Publicēts: 07.09.2021

Edīte Gailiša, Latvijas Bankas moderno maksājumu eksperte

Jau vairāk nekā pusotru gadu dzīvojam Covid-19 pandēmijas zīmē, un tā ir būtiski mainījusi maksājumu paradumus un iedzīvotāju viedokli un pieredzi par ērtākajiem (un drošākajiem) norēķinu veidiem.

Aug bezskaidrās naudas un bezkontakta norēķini

Iedzīvotāji arvien vairāk dod priekšroku bezskaidrās naudas norēķiniem, ko apstiprina Latvijas Bankas veidotā "Maksājumu radara" dati. Marta beigās publicētais  pārskats liecina, ka bezskaidrās naudas maksājumu īpatsvars sasniedz jau 73%, gada laikā augot par aptuveni 10 procenta punktiem.  Jau drīzumā – septembra otrajā pusē – sagaidīsim jaunāko "Maksājumu radaru", kas ļaus spriest, vai šī tendence, kāpjot bezskaidrās naudas norēķinu īpatsvaram, ir turpinājusies. Pandēmijas laikā novērota vēl viena būtiska tendence, proti, nozīmīgs pieaugums bezkontakta norēķinos. 2020. gada sākumā bezkontakta tehnoloģiju norēķinos ar karti izmantoja 44% respondentu, 2020. gada augustā – jau 53%, bet 2021. gada februārī – 61% aptaujāto.

Vienlaikus, neskatoties uz to, ka daudzas komercbankas piedāvā ērtus norēķinus ar viedtālruni savās banku lietotnēs, tikai katrs desmitais respondents ir izmēģinājis norēķināties ar digitālu karti viedtālrunī plastikāta kartes vietā.

Nu jau vairākums Latvijas iedzīvotāju ikdienā izmanto Latvijas Bankas ieviestos zibenīgos pārskaitījumus starp bankām – zibmaksājumus. Šā gada februārī trešā daļa respondentu norādīja, ka pēdējās nedēļas laikā ir veikuši vismaz vienu zibmaksājumu. Latvijā zibmaksājumi jau labu laiku kļuvuši par new normal jeb ikdienas rutīnas sastāvdaļu norēķinu jomā, un neviens vairs pat neatceras, ka vēl nesenā pagātnē maksājums no vienas bankas uz otru varēja "ceļot" pat 3 dienas. Zibmaksājumu veikšanu vēl ērtāku padara zibsaites un Zibsaišu reģistrs, ko arī izstrādājusi un uztur Latvijas Banka. Zibsaite ir iespēja veikt maksājumus uz mobilā tālruņa numuru, bez nepieciešamības zināt naudas saņēmēja konta numuru. Latvijas Bankas Zibsaišu reģistrs darbojas ne tikai Latvijas mērogā, bet arī Igaunijā, kur šis pakalpojums iemanto arvien lielāku popularitāti – jau 38% no vairāk nekā 520 000 zibsaišu reģistrētas Igaunijā.

Nākamais solis maksājumu attīstībā – zibprasījumi

Zibprasījums ir maksājuma pieprasījums, ko maksājuma saņēmējs nosūta maksātājam, kuram tas ir tikai jāapstiprina. Līdz ar to vairāku sarežģītu darbību vietā (tostarp mēģinot nekļūdīties, ievadot dažādus numurus) maksājumu veikšanai būtu jāapstiprina tikai automātisks naudas pieprasījums no naudas saņēmēja puses. Iedzīvotāji varēs izmantot zibprasījumu, piemēram, savstarpējos norēķinos, tiem kļūstot vēl ērtākiem. Uzņēmējiem un valsts iestādēm zibprasījums ļaus nosūtīt maksājumu pieprasījumu, tajā iekļaujot rēķinu informāciju to tiešai apstiprināšanai (samaksai) bez maksājuma informācijas ievades, kas padarīs šo procesu ērtāku, mazinās kļūdu iespējamību un veicinās rēķinu ātrāku samaksu. Plānots, ka Latvijas Banka zibprasījumu servisu ieviesīs jau šā gada rudenī, bet tālākā iedzīvināšana būs atkarīga no komercbanku darba, ieviešot šo pakalpojumu savās lietotnēs.

Eiropas mērogā tiek strādāts pie vienotas maksājuma pieprasīšanas (Request to Pay - RTP) shēmas, kas pavērs iespējas jauniem maksājumu risinājumiem. RTP shēmas funkcionalitāte papildina tiešo maksājumu plūsmas, jo ļauj maksājuma saņēmējam pieprasīt maksātāja maksājuma uzsākšanu plašā diapazonā gan fiziskā, gan tiešsaistes lietojuma gadījumos. RTP aptver plašu lietojuma gadījumu klāstu, piemēram, mazumtirdzniecības darījumi fiziskajā vai tiešsaistes mijiedarbības punktā (POI), tiešie darījumi starp biznesu un klientiem (B2C), kā arī e-rēķinu sagatavošana starp uzņēmumiem (B2B).

Autores foto ar citātu no raksta

Attīstīsies maksājumi ar QR kodu

QR kods (Quick Response Code) ir divdimensiju svītrkods, ko plaši izmanto, lai informāciju "pārnestu" viedtālruņos vai citās mobilajās ierīcēs. Šodien QR kodu plaši lietojam, lai nodotu Covid-19 vakcinācijas sertifikāta informāciju, taču QR kods arvien aktuālāks kļuvis arī maksājumos. QR koda priekšrocība ir tā, ka to var lietot, neieguldot milzu līdzekļus aparatūrā, piemēram, tirdzniecības vietas terminālī. Maksājumu jomā ir vairāki veidi, kā lietot QR kodu.

  • Pircējs skenē maksājuma saņēmēja/tirgotāja QR kodu, izmantojot viedtālruni. Šajā procesā lietotājam ir jāatver tālruņa kamera vai attiecīgā QR kodu skenēšanas lietotne. Pēc tam jāskenē kods, kas tiek parādīts uz produkta, papīra rēķina vai veikala kasē, un jāapstiprina maksājums.
  • Tirgotājs skenē QR kodu pircēja tālruņa ekrānā. QR koda apmaksas procesā pircējs atver maksājumu lietotni, kad tirgotāja POS sistēmā ir iestatīta kopējā darījuma summa. QR koda apmaksas lietotnē tiek parādīts QR kods, kas tiek identificēts ar lietotāja kartes informāciju. Pēc tam mazumtirgotājs ar skeneri skenē QR kodu, tādējādi noslēdzot darījumu.
  • Maksājumi no lietotnes uz lietotni. Šajā procesā gan sūtītājs, gan saņēmējs atver savas lietojumprogrammas. Pēc tam sūtītājs skenē unikālo QR kodu, kas tiek ģenerēts saņēmēja lietojumprogrammā. Nosūtītājs apstiprina maksājamo summu un pabeidz maksājumu.

QR kodam ir vairākas priekšrocības, kas palīdz sasniegt potenciālos klientus, proti, tam ir augsta līmeņa drošība, to ir viegli uzstādīt un tam ir augsta uzticamība. Viena no būtiskākajām QR kodu izmantošanas priekšrocībām ir maksājuma paātrinājums. Lietotājam tikai jāatver QR koda skenēšanas lietotne, jāskenē QR kods un jāapstiprina maksājuma apstrāde, kam seko zibmaksājums dažu sekunžu laikā.

QR kods kā risinājums varētu būt arī jaunās Request-to-Pay shēmas lietošanas gadījumu pamatā, norēķinoties POI tirdzniecības vietās.

Digitālo prasmju nozīme aug

Ne tikai Covid-19, bet arī vispārējā digitalizācija ir mudinājusi daudzus no mums apgūt vai paplašināt jau apgūtās digitālās prasmes, tai skaitā iepirkties interneta veikalā, sākt lietot banku lietotnes viedtālrunī un dažādu viedierīču nodrošinātās priekšrocības, norēķinoties veikalos. Maksājumi kļūst arvien digitālāki un ērtāki lietotājam. Zibmaksājumi jau labu laiku ir mūsu ikdiena un apvienojumā ar zibsaitēm maksāšanas process kļūst arvien ātrāks un pieejamāks. Būtiski šajā skrējienā neatpalikt, turpināt pilnveidot savas digitālās prasmes un sekot līdzi jaunumiem tehnoloģiju jomā. Šīs inovācijas būtiski atvieglo dzīvi un ietaupa laiku, ļaujot to veltīt citām nodarbēm.


Raksti

Ilustratīvs attēls - valstu kontūras
17.11.2021

Bezskaidrās naudas norēķini 2020. gadā

Latvijā un eiro zonā kopumā turpināja pieaugt bezskaidrās naudas maksājumu izmantošana. Viena iedzīvotāja vidējais bezskaidrās naudas maksājumu skaits Latvijā 2020. gadā sasniedza...

Mārtiņš Kazāks Latvijas Radio
10.11.2021

Mārtiņš Kazāks: Inflācijas kāpums turpināsies, iedzīvotāju maciņos tas kādu robu iekodīs

Nauda, Latvijas ekonomiskā situācija un nākamā gada valsts budžets. Jautājumus kopā ar raidījuma vadītāju Aidi Tomsonu uzdod portāla "TVNET" žurnālists Andris Šuvajevs un...

Ilustratīvs attēls - maksājums ar telefonu un QR kodu
02.11.2021

Trīs vienkāršas maksājumu inovācijas, kas mainīs mūsu ikdienu

Emīls Dārziņš, Latvijas Bankas moderno maksājumu eksperts Jau pusotru gadu dzīvojam Covid-19 pandēmijas zīmē, un tā ir krasi mainījusi ne tikai mūsu ikdienu, bet arī maksāšanas...

A. Vilks raidījumā Nauda runā
11.10.2021

Diskusija par valsts budžetu

Raidījumā "Nauda runā" par valsts budžetu diskutēja Latvijas Bankas padomes loceklis Andris Vilks, Ārvalstu investoru padomes Latvijā vicepriekšsēdētāja, PwC vadošā partnere Latvijā...

Oļegs Krasnopjorovs
11.10.2021

Krustpunktā Lielā intervija

  Īsumā Šobrīd inflācija aug, septembrī ir 4,8% un vēl augs, augstāko līmeni prognozējam gada beigās/nākamā gada sākumā virs 5%, bet tālāk 2022. un 2023. gada inflācija...

Divas rokas ar naudu rokās - ilustratīvs attēls
08.10.2021

Pētījums: skaidrā nauda nerada inficēšanās riskus

Ģirts Jansons, Latvijas Bankas Naudas apgrozības pārvaldes vadītāja vietnieks Skaidrās naudas apritē centrālās bankas īpašu uzmanību pievērš drošības aspektam – arī skaidrās...

Ilustratīvs attēls rokas un skaidra nauda
06.10.2021

Skaidrā nauda bija, ir un būs (ērts un pieejams norēķinu instruments)

Zita Zariņa, Latvijas Bankas padomes locekle Septembra sākums atnesa Latvijas sabiedrībai pozitīvu un nozīmīgu ziņu – pēc Latvijas Bankas iniciatīvas ir panākta vienošanās par skaidrās...

digitālā eiro ikona. Ilustratīvas attēls
04.10.2021

Vēsturisku pārmaiņu priekšvakarā

Zita Zariņa, Latvijas Bankas padomes locekle Sākumā jāuzsver motīvs, kas vieno visas šā "Maksājumu radara" tēmas – tā ir izvēles brīvība. Brīvība izmantot un norēķināties ar tādu...

    Tēmas